香港的重疾險,買哪家最好?

Vikki |瀏覽6779次
檢舉|收藏|2016/11/12 10:54
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  • 一個保險好不好,首先要看保障範圍和保障年限,再看等候期、保費,最後才是紅利。


    對此,我們將市面最多人選擇的三款危疾保障作出比較:英國保誠危疾終身保、AXA 安盛康采和 AIA 友邦進泰安心保。


    首先,以保障範圍比較:AXA 安盛康采保障最多的 56 種重大疾病,前十年得重疾有額外 35%的重疾賠付;AIA 友邦進泰安心保保障第二多的 54 種重疾,但沒有前十年 35% 的賠付;英國保誠危疾終身保可保障最少的 52 種重病,前十年得重疾有額外 35% 的重疾賠付,但兒童就有50%。


    在早期重大疾病保障上,在不額外增加保費的前提下,AIA 友邦的範圍為成人 35 種(其中 18 種為細分的原位癌),兒童 4 種;保誠成人 17 種,兒童 10 種;而AXA安盛康采的早期重疾保費是單獨計算,含 52 種早期,12 種非嚴重疾病,6 種兒童疾病,在總數上也是最多的。


    在保障年限上,重大疾病上基本上都是保障到100歲(或終身)。AIA友邦保險在個別項目,如:不能獨立生活保障到 65 歲,骨質疏鬆保障到 75 歲,其他兩者的重疾都是保障終身的。另外,早期保障年限是有差別的,AXA 安盛康采的消費型 52 種早期疾病只保障到 85 歲,友邦的進泰安心保和保誠危疾終生保早期重疾均保障終身。


    當你購買了重疾險,你可能希望可以儘快生效,萬一自己不小心做檢查後就得病了!怎麼辦?AXA 安盛在購買後只需 60 天就可理賠,這個等候期比英國保誠、AIA 友邦的 90 天提前了一個月。


    在保費方面,三家公司的重疾險都是一樣的保額,AIA 友邦進泰安心保繳費最少,交費時間也少2年。不過,英國保誠危疾終生保和 AXA 安盛的康采卻因為有前十年額外 35% 重疾賠付而彌補了這個差距,保費的差距可以忽略。


    對於分紅,保誠的危疾終身保因為採用的是英式分紅,分紅是不可提取的,且更多數的分紅是非保證的,故此從第二十年開始,顯示了它「非凡」的分紅能力,分紅隨著年限的遞增逐漸拋離了另外兩間保險公司的產品,比值看起來也非常漂亮,一直領先直到百歲,但是這是否能真正做得到能?答案是:僅供參考,不要信以為真。另外,因為 AXA 安盛的康采早期重疾是消費型的,交了 20 年可以保障到85歲,但是康采早期的保費是消費型的,不累計到帳戶進行分紅,在分紅上可能會相對較遜一點,但重疾險保障是第一位,實際分紅最後其實不會有太大的距離。


    或許有朋友會問起富衛和宏利,其實這兩家也有特色:保費相對要更低點,但是也有缺點,富衛的前身是ING公司,現在被李嘉誠兒子李澤楷收購,其業務主要在香港,從一家世界性的保險公司變成了地區性的,如果客戶不在意保險公司本身,那富衛也是一種選擇。宏利的自在危疾缺點在於只保障到75歲,所以一般購買富衛和宏利的客戶相對比較少。

    綜合上述論述,香港保險也沒有一款完美的重疾產品,但是我們要考慮的是疾病上的全面保障多於一點點保費上的差距、一點點分紅的差距。最後,每個客戶應根據個人不同的偏好,不同的年齡階段,保額或者預算的不同,作出不同的選擇。

    回答於 2016/11/13 19:17
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