英國保誠的「雋陞」儲蓄保險是否騙人的?

Parry |瀏覽14735次
收藏|2016/11/15 23:38
  • 問題補充 : 2016/11/15 23:44英國保誠的雋陞產品今年已經是第二次降息,聽聞由於保誠雋陞產品回報打的過高,預期根本不可能逹到,還受香港保監會的警告!於是,英國保誠(香港)發出通知:決定下調旗下具有儲蓄成分的分紅保單計劃新生意之說明摘要內的預期現金價值要公開透明,所以保誠必須要減,而且還是一年內減 2 次,到底他們的產品是不是騙人的?

滿意回答

2017/01/02 11:59

2017年1月1日,香港保險公司按監管規定公佈分紅履行比率。保誠也不例外,透過保誠網頁,我們可看到各產品近5年實際分紅狀況,包括長期被鼓吹的皇牌—“雋陞”,其部分年度保單實際分紅還不到預期的一半。

我始終想強調,以雋陞為代表的儲蓄分紅險,是一種長期錨定股票資產的,高風險產品——類似股票型基金。保單中大額的特別分紅,會根據市場行情每年漲跌。如果客戶清楚認識到這個特質仍然購買,一時的漲跌是容易接受的。

而實際市場,保誠的雋陞被完全不專業的銷售鼓吹:只談高收益,模糊產品本質;通過演示領取現金,製造穩定收息錯覺。這些技巧,又通過大陸微信、自媒體組團擴散,形成鋪天蓋地的“回聲”效果。很多客戶抱著積累教育金,穩定養老的美好願望,購買股票型高風險雋陞。這種潮水褪去後的裸泳,將大幅透支客戶對銷售的信任,以及整個行業的聲譽。


雋陞專項分析:

1. 特別分紅 —— 是儲蓄分紅險的核心,這部分價值跟所投的全球股票、物業資產緊密掛鈎,可漲可跌。通俗的講,就是你持有股票組合的市值。

2012年所銷售的雋陞 —— 美元期繳保單,在2016年的特別分紅僅僅是預期演示的22%;2011年度的保單大多數達成率在一半以下。

細思恐極的地方在於,2014-2015的保單才是分紅演示最高的階段,而這部分的表現明年才知曉。已經看到的是2015年做的躉交型雋陞美金保單,達成比率也只有預期的59%。

如何理解履行比例,我們通俗的解釋:2012年購買的客戶,計畫書表格上面列明:預期4年後——即2016年特別分紅價值10萬,2016年真實的業績出來之後,發現只有2.2萬。

這是一個相當糟糕的成績單。期待保誠努力在未來把這50%—80%的GAP缺口補上來。不過我想起股市裏的著名定理:下跌50%,需要用100%的上漲才能彌補。而下跌80%,要在現在基礎上,400%的漲幅才能補回。

2. 歸原紅利 —— 儲蓄型分紅險每年小額分配,類似持有股票,每年分配一點收益,用配股的方式實現

2011-2013年所銷售的雋陞——美元期繳保單,在2016年的歸原紅利達成比率,也只有50%。

3. 現金總值 —— 客戶投入的資金,形成的保單固有價值評估 + 歸原紅利折現 + 特別分紅折現

現金價值每個保單都有,它是客戶投入本金之後,形成的一個保單的保證價值,類似房產評估。幸虧這部分是100%保證的,中和雋陞分紅的超低達成率。所以,總現金價值履行比率還可以。

但是綜合起來,2011-2013的保單,也只能達成當時預期的80%—90%。在其他公司基本維持99-100%的履行比例中,這樣的成績單顯得也很另類。

明知道對大陸客戶,鼓吹收益最有效

真正的香港保險專業人士,應有自己的固守和底線。

坦白講,很多香港保險同業,對保誠某些銷售鼓吹收益、淡化風險的做法很腹誹。誰都明白,對大陸客戶,鼓吹收益是最有效果的銷售方法。

保誠的雋陞被完全不專業的銷售鼓吹:只談高收益,模糊產品本質;通過演示領取現金,製造穩定收息錯覺。這些技巧,又通過大陸微信、自媒體組團擴散,形成鋪天蓋地的“回聲”效果。

我能理解大陸投資人的想法,以及香港本土銷售對客戶只認收益的困惑。大陸投資人這30年,最大的擔憂就是貶值。而大陸一切都在迅速貶值。紙幣貶值,攢錢越來越趕不上房子上漲,30年前的萬元戶蕩然無存;頭銜貶值,CEO、VP、首席官的頭銜已經滿街都是;信念貶值,很難有人安靜的坐下來關注積累,都著急賺快錢,迅速翻身,高淨值人群也有錢不夠花的恐懼,隨時希望大額快速增值。

明明知道賣收益是很容易的路,但是,香港真正的專業人士卻有自己的固守和底線,我想這也是大多數公司,以及保誠資深老銷售在做的:清晰傳達產品本質,讓客戶建立正確預期。通過嚴謹的財富規劃,讓客戶生活通過保險配置變得更穩定,而不是買入雋陞這樣增加波動。

我始終想強調,以雋陞為代表的儲蓄分紅險,是一種長期錨定股票資產的,高風險產品 —— 類似股票型基金。保單中大額的特別分紅,會根據市場行情每年漲跌。如果客戶清楚認識到這個特質仍然購買,一時的漲跌是容易接受的。

無論什麼原因,保誠的銷售團隊擴大,引入太多非專業或者兼職認識,打開了鼓吹收益的潘朵拉魔盒。很多客戶抱著積累教育金,穩定養老的美好願望,購買股票型高風險雋陞。


潮水褪去後的裸泳將大幅透支客戶對銷售的信任,以及整個行業的聲譽。而我也在想,到底要到什麼時候,我們才能真正把一件原本美好的事情,做到不變味道呢?

Peggy

其他回答(1)
  • 儲蓄保險是英國保誠的明星產品,他們以吹噓「雋陞」儲蓄保險在保險業中以分紅高著稱,使得一眾市民和內地居民蜂擁而致,高峰時,買此保險者更是從海港城拍到街道。


    的建議書,在計算收益複利時,該複利是隨年限的不同而不同的,比方說,5年期美元的雋,25年的複利是6.12,小於25年則複利小於6.12;大於25年則複利高於6.12。應注意的是流動性問題,前期流動性差。聯繫清晰理財目標後進行選擇。 實際保誠的平均年回報能達到6,這是肯定不能的,純粹靠估、靠吹。


    即使是雋亂報收益也沒關係,因為特別紅利即使公佈了,以後也可以再修改,這是寫在合同裏的,比如今年就向下修改了兩次。但你要注意一點:英式分紅的特別之處在於,你不能在合同到期前把分紅拿出來,所以只有合同到期時,你才能知道歷年分紅你能不能如數拿到,歷史分紅資料就是逗你開心。其實英式分紅,所謂保額分紅,就是可以拿每年給你的分紅再次循環投入到跟本金同樣的高風險投資組合,所以它才有高收益率,當然代價就是更高的風險,如果虧了,錢回不來了,有權把過去的分紅水準調低。


    買分紅儲蓄險不要只看收益不看風險,如果你是風險厭惡型人格,別碰雋升,如果你是風險喜好型人格,別碰理財保險。 


    預期收益是精算師精算得來,不一定與實際收益完全一樣,針對雋升這款理財產品的話,有一個固定回報率部分和非保證部分兩部分相加,即是投資收益,固定部分是一定的,固定收益,非保證部分,是精算師精算得來,之所以為非保證,因為這部分會隨著公司收益大小,全球經濟情況等很多方面影響。今年4月1日,英国保诚对旗下最受欢迎的储蓄分红类保险:隽升计划进行了预期回报率的调整,如美元保单的5年期缴费于第25年平均年化预期收益率下调0.15%,至5.97%。11月15日,保誠再次作出调低回报,他們說是基于多种因素,尤其以持续低企的利率,全球经济增长放缓,以及投资市场不明朗因素持续,反复波动对投资回报带来影响。


    保诚代理人在銷售過程都會這麼吹噓:他們是唯一一家明文规定盈利的90%分给客户的。其實,任何一個理性的客戶都應該意識到的就是,作為一個上市公司,公司股東才是公司紅利的最大享有人,這個原則適用於任何保險公司和非保險公司。那麼,保誠的所謂“90%的紅利分給客戶”到底是什麼意思呢?本人查閱保誠公司歷年的年報發現,年報中出現過90%這個數字是不假,但是,這個90%的紅利所指的並非是保誠公司的年度收入,而是保誠公司將其年度收益的一少部分劃撥給其另外建立的一個子公司,然後該子公司帳面盈利也自然就是保誠香港公司年收益的一小部分。然後這個子公司的帳面收益的90%最終分給了客戶(並非是其所宣稱的“把保誠香港公司的年度盈利的90%分給客戶”這麼一回事),於是,保誠的銷售人員就用數字90%來篡改和掩蓋其真實含義,從而起到誘騙消費者相信其確實能夠分到保誠香港年收益的90%的紅利,這完全就是一個可笑的謊言!

     

    由這個對於所有業內人士都顯而易見的誘導陳述行為,保誠的多數專業保險經紀人都採取默認和不澄清甚至是繼續大肆宣揚的態度,這使得我們完全有合理的理由懷疑保誠公司的部分保險經紀人在內地向客戶介紹產品的具體情況時所應該表現出的專業操守和實事求是的精神是否真的存在!因此,提醒所有內地即將到港購買保險的客戶在選擇保險產品的時候一定要找到專業的保險經紀人,至少如果你聽到這位保險經紀人還在拿90%這個數字來誘導你的時候,你就應該果斷地拒絕這個保險經紀人了,這是嚴重的不規範和不專業的操作行為,甚至對於業內人士來講,這完全就是不負責任的行為!甚至一個連資料的真實性都不願意去查證,只會人云亦云地做出虛假陳述的經紀人,他的專業水準到底是如何的,大家可以自行判斷!

     

    最後,購買這份儲蓄計畫需要考慮資產的流動性風險,因為複利需要加上時間才能實現它的威力,短時間內是沒有非常大的回報的。如是要計劃做小朋友的教育金、大人的養老金、家庭海外的美金配置、財富傳承等,還是建議投一些保證現金回報高的公司,而美式分紅更為靠譜。

    回答於 2016/11/16 00:10
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